Как оценить реальную стоимость кредита наличными: что учитывать

Кредит на карту или наличными — удобный способ быстро получить деньги на дорогие покупки. Учитывая рост цен, иногда выгоднее приобрести нужную вещь сейчас и заплатить проценты, чем копить несколько месяцев и купить товар, который успел подорожать. Конечно, это утверждение актуально лишь в том случае, если переплата по кредитному договору не слишком высока.

Чтобы оценить полную стоимость кредита, недостаточно учитывать только процентную ставку — итоговая переплата зависит от множества факторов. Рассказываем, на что нужно обратить внимание при оценке кредитного продукта.

Процентная ставка

Первое, на что обращают внимание — это годовая процентная ставка. Но важно понимать, что она не всегда отражает полную стоимость кредита. Ставка бывает двух видов:

• номинальная — указывается в условиях договора, но не учитывает дополнительные платежи;
• эффективная — включает все дополнительные расходы и дает более точное представление о стоимости займа.

Обязательно уточняйте у кредитора эффективную ставку, чтобы избежать неприятных сюрпризов при расчете итоговой переплаты.

Дополнительные сборы

Некоторые банки взимают с клиентов дополнительные платежи, которые увеличивают стоимость кредита. Это могут быть:

• ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание счета;
• комиссия за снятие и внесение наличных;
• комиссия за перевод с кредитного счета.

Перед подписанием кредитного договора, узнайте, какие комиссии предусмотрены тарифами банка и как они повлияют на общую сумму переплаты.

Страхование

Выдавая заемные средства, любой кредитор предлагает клиентам оформить страхование на случай непредвиденных ситуаций. Стоимость страховки рассчитывают как определенный процент от кредита. Сумма включается в ежемесячный платеж и может значительно влиять на итоговую стоимость кредита.

Схема погашения

Обратите внимание на схему погашения долговых обязательств. Платежи бывают двух типов:

• аннуитетные — все платежи одинаковые, в начале срока большая часть внесенных средств идет на уплату процентов;
• дифференцированные — взносы уменьшаются со временем, так как проценты начисляют только на оставшуюся сумму долга.

Дифференцированная схема часто оказывается выгоднее, так как база для расчета процентов со временем уменьшается. Минус заключается в том, что сразу после оформления займа ежемесячные платежи могут быть довольно ощутимые. Если кредитор предлагает такую возможность, рассмотрите варианты и выберите наиболее подходящий.

Скрытые условия и штрафы

Перед подписанием договора важно внимательно изучить все условия и обратить внимание на пункты об увеличении ставки, штрафах и пенях:

• за досрочное погашение кредита,
• за нарушение графика платежей.

Это тоже нужно учесть при выборе кредитного предложения.

Повышение ставки

При определенных условиях для заемщика может действовать льготная процентная ставка:

• в начале кредитования,
• за целевое использование средств,
• за оплату покупок безналичным способом и т. д.

На остальные операции обычно начисляют повышенный процент, сумма переплаты возрастает.

Чтобы адекватно оценить реальную стоимость кредитного продукта, нужно внимательно читать условия договора и учитывать все возможные платежи. Иногда кредит с более высокой номинальной ставкой выгоднее, чем заем со ставкой ниже, но с большими комиссиями и дополнительными требованиями к заемщику.